ΔΙΑΧΕΙΡΙΣΗ ΚΙΝΔΥΝΩΝ

Η ασφάλιση ως μηχανισμός μεταφοράς κινδύνων αποτελεί μία από τις 5 εφαρμοστέες πρακτικές αντιμετώπισης κινδύνων σε μία ολοκληρωμένη διαδικασία διαχείρισης αυτών (risk management). Με άλλα λόγια, η ασφάλιση ενός κινδύνου αποτελεί μέρος της διαχείρισης αυτού, πρακτικά την ύστατη και πιο ακριβή επιλογή αντιμετώπισής του. Κρίνεται λοιπόν αυτονόητο ότι, ειδικά σε μεσαίες και μεγάλες επιχειρήσεις (και οργανισμούς), η σωστή ασφάλιση προϋποθέτει εφαρμογή-μελέτη διαχείρισης κινδύνων και στις 4 κατηγορίες ασφαλίσιμων κινδύνων, περιουσίας, οικονομικών, ευθύνης, προσωπικού.

Εξ’ ορισμού η Μελέτη Διαχείριση Κινδύνων σκοπό έχει αφενός την αξιολόγηση των κινδύνων ενδιαφέροντος και αφετέρου την ελαχιστοποίηση του κόστους αντιμετώπισης αυτών.

Η αξιολόγηση των κινδύνων επιτυγχάνεται με τον προσδιορισμό της συχνότητας επέλευσης αυτών εντός χρονικού διαστήματος πέντε ή δέκα ετών σε συνδυασμό με την καταγραφή της μέσης έκτασης ζημιών (σφοδρότητα) που επιφέρουν. Επιπλέον προσδιορίζεται η Μέγιστη Δυνατή Ζημιά και Μέγιστη Εκτιμώμενη Ζημιά (PML/EML) για κάθε ουσιαστικό κίνδυνο και κάθε διεύθυνση ξεχωριστά.

Οι κίνδυνοι που εμφανίζουν μεγάλη συχνότητα και μικρή σφοδρότητα συνήθως αντιμετωπίζονται με τη βελτίωση των μέτρων προστασίας. Αντίθετα οι κίνδυνοι που εμφανίζουν μικρή συχνότητα και μεγάλη σφοδρότητα (ένταση) αντιμετωπίζονται αποτελεσματικά μόνον με την ασφάλισή τους. Η Μελέτη Διαχείρισης Κινδύνων καταλήγει σε ένα ολοκληρωμένο σχέδιο ασφάλισης (Draft / Broking slip) το οποίο παρέχει στον επιχειρηματία τις προδιαγραφές βάσει των οποίων μπορεί να διερευνήσει την ασφαλιστική αγορά προς την επίτευξη της καλύτερης δυνατής κάλυψης της εταιρείας του. Επιπλέον του σχεδίου ασφάλισης και ειδικά για επιχειρήσεις μεταποίησης, κατά περίπτωση κρίνεται απαραίτητη η προ-ασφαλιστική τεχνική έκθεση μίας παραγωγικής μονάδας (ή/και αποτίμηση των αξιών της) μετά περιοδικής επικαιροποίησης της, από πιστοποιημένο μηχανολόγο μηχανικό.